摘要

當前，智慧金融場景已成為金融行業(yè)最主要的發(fā)展方向。銀行及其他金融機構(gòu)通過情景化金融服務，在特定生態(tài)情景下植入金融交易與服務，迅速滿足顧客需求。數(shù)字普惠金融模式運用了大數(shù)據(jù)，云計算和人工智能等數(shù)字技術(shù)為中國智慧金融發(fā)展提供了新的思路，并有希望成為智慧金融發(fā)展的強大武器。如今，各銀行已經(jīng)逐步將金融服務延伸至多種生活以及各種生產(chǎn)場景中，在開放模式基礎上構(gòu)建智慧生態(tài)銀行向外輸出金融服務能力。通過構(gòu)建范式化、場景化服務，突破時空局限，聚焦生態(tài)建設中的工作， 賦能生態(tài)伙伴智慧金融。服務快捷高效、隨用隨取，給顧客帶來更加極致的感受。

在金融和智能場景的融合進程中，以金融為基礎、以科技為工具，農(nóng)業(yè)銀行一直將源頭金融和技術(shù)變革相結(jié)合，以信息技術(shù)變革帶動銀行再造，充分打造智慧服務業(yè)務情景。即時高效創(chuàng)新模式打造智能體驗金融產(chǎn)品，以“數(shù)據(jù)化，智能化，便捷化”滲透各個環(huán)節(jié)，促進金融生態(tài)圈開放，協(xié)作，雙贏。本文對智慧銀行內(nèi)涵與應用進行深入剖析， 并提出智慧生態(tài)銀行構(gòu)建方法與實踐路徑，希望能夠?qū)?gòu)建智慧銀行，促進銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型以及加快金融供給側(cè)改革等方面提供一定參考與借鑒。

關鍵詞：銀行業(yè)；智慧場景；金融服務

1 智慧場景發(fā)展的宏觀環(huán)境

近年來，隨著信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)瞄準時機，也及時加入時代潮流。金融與科技深度融合，金融科技為創(chuàng)新商業(yè)銀行經(jīng)營模式、彌補傳統(tǒng)金融模式的短板提供了可能。隨著信息技術(shù)的日趨發(fā)展，越來越多的商業(yè)銀行開始運用科技手段創(chuàng)新業(yè)務， 國內(nèi)外不少銀行利用科技創(chuàng)新了各類金融業(yè)務。

（圖1.1 中國智慧金融體系發(fā)展歷程 數(shù)據(jù)來源：作者整理）

1.1 宏觀政策的大力支持

伴隨著中國金融業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融體制與金融發(fā)展思想已經(jīng)越來越不適應目前金融技術(shù)方面的市場需求，也不能夠給社會帶來更多便利的金融體系服務。在政府方面，利用金融科技提供服務的金融體系已經(jīng)被提升到國家戰(zhàn)略，并得到政府政策上的支持。建議利用金融科技，持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融機構(gòu)服務水平，拓展金融服務覆蓋面，在小微金融服務等方面取得新的突破。智慧金融，其實質(zhì)就是通過技術(shù)為金融賦能，使其更有效、更智能、更安全、更普惠。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展的下，集人工智能，大數(shù)據(jù)，云計算，生物識別等最前沿科技要素于一體的智慧金融，已成為當前銀行發(fā)展和變革的必然走向。

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1.2 經(jīng)濟核心的發(fā)展助力

智慧金融的概念在國內(nèi)由來已久，直到近幾年才被傳統(tǒng)金融機構(gòu)尤其是各大傳統(tǒng)金融機構(gòu)真正重視起來，并投入了大量資金與人力去研究。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)不斷發(fā)展成熟，國內(nèi)商業(yè)銀行也紛紛加大了對信息技術(shù)的投入力度。尤其是近幾年，大型銀行更是將金融科技作為未來重點布局方向之一。就銀行業(yè)而言，2019 年國有大型銀行和股份制銀行金融科技、信息科技經(jīng)費總投入達到 100.8 億元，占總營業(yè)收入比重比其他銀行高。其中，中、農(nóng)、工、建、交五大國有銀行投入已經(jīng)超過百億。

(圖1.2 2019 年五大行金融科技人員投入 數(shù)據(jù)來源：國家旅游局公開數(shù)據(jù))

傳統(tǒng)單一維度聚焦金融的商業(yè)模式已經(jīng)很難吸引到年輕客戶，需要尋找一種全新的模式，實現(xiàn)由低頻、非場景化服務到高頻、場景化服務的突破。移動互聯(lián)網(wǎng)時代線上服務模式的流程再造，促使銀行從綜合金融服務提供者向非金融服務整合者轉(zhuǎn)型，通過身份職能的轉(zhuǎn)變，提升客戶價值。銀行賴以為生的渠道資源——網(wǎng)點的金融服務功能正逐步褪化，同時伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的金融服務轉(zhuǎn)向了線上化、平臺化，改變了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務和服務模式。

1.3 生態(tài)技術(shù)的逐漸完善

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，大健康產(chǎn)業(yè)移動化需求飛速增長，催生了更加廣闊多樣的新形態(tài)。人工智能、大數(shù)據(jù)、5G 等數(shù)字科技技術(shù)的發(fā)展，金融服務正逐步嵌入生態(tài)場景中。銀行可以打造內(nèi)容生態(tài)圈，通過連接各類場景，融入更多金融與非金融需求，提供高頻次服務。因此，構(gòu)建大健康金融生態(tài)圈，可以幫助商業(yè)銀行突破自身 APP 場景非高頻的瓶頸，順應產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展并進行場景延伸。

1.4 行業(yè)需求的層層推動

從行業(yè)層面來看，銀行業(yè)發(fā)展面臨變革?？萍嫉膽媚軌蛲ㄟ^降低信息不對稱、創(chuàng)新服務模式、升級風險控制模式等途徑服務小微金融，推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升風險控制水平。從商業(yè)銀行自身看，商業(yè)銀行積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略與布局，綜合運用金融科技，建設綜合化服務平臺，滿足企業(yè)金融需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行化被動為主動，自建科技

子公司，與金融科技公司的合作，構(gòu)建跨行業(yè)數(shù)據(jù)平臺等方式，積極提升系統(tǒng)性風險防范能力。因此，各類型商業(yè)銀行應用金融科技，創(chuàng)新金融服務的實務，對我國實體經(jīng)濟的健康穩(wěn)定和金融的創(chuàng)新發(fā)展具有重大意義。

2 智慧場景的特征與實際應用

智慧場景金融的本質(zhì)是用金融科技賦能；智慧場景金融建設的主要目標是實現(xiàn)金融與生活生產(chǎn)的高度融合，圍繞場景提供完整的智慧金融服務。

（圖2.1 智慧場景金融服務“4C”特征 數(shù)據(jù)來源：作者整理）

當前，中國銀行業(yè)和金融機構(gòu)正努力圍繞消費、生活、產(chǎn)業(yè)鏈等領域整合金融服務， 積極進行現(xiàn)代金融服務產(chǎn)品的按需訂制和對用戶的精細化營銷，并迅速拓寬金融通道和入口，已為中國場景現(xiàn)代金融服務事業(yè)蓬勃發(fā)展打下了良好基礎。

2.1 消費領域金融場景

消費領域是人們?nèi)粘Ｉ畹母哳l場景，針對消費領域場景多樣性和復雜性，成為銀行機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司競爭最激烈的場景領域。商業(yè)銀行和機構(gòu)必須推進消費信貸模式和服務創(chuàng)新，持續(xù)改善服務質(zhì)效。場景是金融的一個關鍵平臺，通過“金融服務+消費場景”的構(gòu)建，把金融資源整合到了旅行、飲食、購物、消費商圈等各種生活場景，從而做到場景打通、業(yè)務融通，形成了最佳的金融形態(tài)。隨著消費金融積極擁抱前沿科技， 其技術(shù)應用在消費金融整體產(chǎn)業(yè)鏈中已由點及面層層滲透，為消費金融場景流程中的痛點問題提供解決路徑。

2.2 民生領域金融場景

民生領域與人們息息相關，涉及公共服務、教育、醫(yī)療、社會保障等各個方面，這些領域需要金融服務的全面覆蓋，金融已經(jīng)深深嵌入到大眾的衣食住行，增強客戶自我代入感，深挖需求，實現(xiàn)涵蓋校園、醫(yī)療、政務、財務、社保、保險等多個場景的智慧金融服務，為客戶提供全流程、全場景金融服務解決方案，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的智能集成、智能推薦和智能交互，為不同類型的客戶進行量身定做、定制升級，更好地滿足客戶的需求，實現(xiàn)金融和民生領域場景深度融合，提升客戶的使用體驗。

之前的疫情使得銀行發(fā)現(xiàn)生活化的服務更容易獲得客戶的認可，農(nóng)行根據(jù)客戶的要求上線了健康信息上報系統(tǒng)，為客戶提供風險地區(qū)查詢、體溫上傳、個人健康狀態(tài)上傳等實用的功能，并且提供客戶查詢蘇康碼和電子社?？ǖ谋憷緩?。支付寶等app提供了48小時核酸報告的查詢功能，市民不需要去醫(yī)院開局紙質(zhì)核酸報告，省時省力。因為疫情對開會聚集人數(shù)有限制，更多的會議選擇使用線上app會議模式，如騰訊會議、釘釘?shù)染€上會議app得到了更多的客戶和使用率。增大了人們對于線上生活app的需求。更加數(shù)字化、智慧化的手段有利于保障居民的生產(chǎn)生活安全，堅持更加準確、科學的防護，筑造起新智慧城市的智慧防疫城墻。

2.3 產(chǎn)業(yè)鏈金融場景

產(chǎn)業(yè)鏈金融是以銀行為主體，以核心企業(yè)為重點，根據(jù)商品供需關系形成的上下游企業(yè)金融服務需求，提供標準化、特色化的金融產(chǎn)品和服務，為產(chǎn)業(yè)鏈上核心企業(yè)和上下游關聯(lián)企業(yè)提供綜合金融服務解決方案。

產(chǎn)業(yè)鏈金融場景，即產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)開戶、支付、結(jié)算、票據(jù)、投資等各種場景。通過金融服務平臺將銀行和電商平臺及其關聯(lián)企業(yè)充分對接起來，使銀行金融端，企業(yè)平臺端和平臺上下游有效連接，建立全領域金融的新型金融服務模式。

(圖2.2 大數(shù)據(jù)智慧金融應用 數(shù)據(jù)來源：作者整理)

3 現(xiàn)有模式下智慧場景金融面臨的挑戰(zhàn)

通過打造智慧場景化服務模式，通過新思維、新技術(shù)、新理念，對傳統(tǒng)的金融服務體系在產(chǎn)品、流程、營銷、風險控制、運營管理等多方面進行智能化創(chuàng)新，重新搭建銀行業(yè)在信息和金融方面的全面領導地位，塑造一個開放、合作、互惠的智慧金融生態(tài)鏈。但目前國內(nèi)市場規(guī)模正處于發(fā)展初期，智慧金融仍存在經(jīng)驗不足的問題。

3.1 產(chǎn)品模式缺乏創(chuàng)新

相對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，銀行自營金融場景相對單一，這一階段主要滯留于傳統(tǒng)網(wǎng)點和網(wǎng)上銀行，并依賴于手機銀行 App、微信公眾號和微信小程序等渠道。

而銀行為了改善客戶體驗，給廣大客戶創(chuàng)造更大的價值，必須把金融場景貫穿于服務和生活中的每一個層面。盡管銀行已經(jīng)開始探索 O2O 模式，但是對于非金融場景并沒有很好地把握。中小銀行在經(jīng)營理念和管理模式上還存在一些問題，如網(wǎng)點布局過于分散，信息化水平有待提高；業(yè)務發(fā)展方式粗放，營銷手段落后；產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出， 缺少核心競爭力等。與此同時，中小銀行對渠道建設的整體規(guī)劃不到位，渠道協(xié)同能力弱，使得傳統(tǒng)的金融渠道拓展場景已不能很好的觸達客戶，從服務覆蓋范圍、獲客能力、客戶體驗以及活躍度和黏性上都弱于頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺的拓展，客戶流失現(xiàn)象更加嚴重。

3.2 獲客渠道資源稀缺

銀行服務調(diào)整是隨著顧客需求不斷發(fā)展的，但是并不能完全跟隨顧客需求的變化而同頻。在信息技術(shù)發(fā)展初級階段，銀行業(yè)極力發(fā)展線上銀行業(yè)務，但是這種業(yè)務的主體基本都是靠原來存量客戶來完成，即早期的O2O遷移發(fā)展階段。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代， 銀行紛紛推出“掌上銀行”等移動互聯(lián)網(wǎng)平臺，掌上銀行作為顧客和銀行之間的一個新門戶，但業(yè)務推進仍然主要依靠客戶經(jīng)理來完成。除低頻金融交易之外，手機銀行用戶粘性仍然不高，結(jié)果是更難吸引到其它顧客來形成增量資源。因此，怎樣發(fā)展客戶在這個階段已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的一個重要難題。

3.3 科技能力有待提升

場景的構(gòu)建需要技術(shù)的幫助。銀行智能化場景模式構(gòu)建對技術(shù)的要求越來越高。我國國有大型銀行對于人才，尤其是對于科技人才的獲取尤為激烈，與國外中小銀行相比， 國內(nèi)銀行對科技人才的爭奪更為激烈，而對于其他類型的中小銀行則相對較少。在當前的時代背景之下，無論是客戶還是普通網(wǎng)民，都對銀行提出了更高的要求，O2O 已經(jīng)成為一個多維度的新方向，需要構(gòu)建更加完善的線上和線下相結(jié)合的新的獲客體系。

網(wǎng)點陣地營銷和外拓營銷都不能脫離互聯(lián)網(wǎng)時代而孤立存在著，而物聯(lián)網(wǎng)時代的到來也為銀行打造 O2O 線上平臺提供了契機。為此，打造全新智慧場景金融服務的銀行，銀行可考慮從以下幾方面入手：第一，做好“線上線下全覆蓋”戰(zhàn)略，線上與線下相結(jié)合，實現(xiàn)全方位覆蓋；第二，打造差異化品牌；第三，開展特色化經(jīng)營，銀行需要重新定位自己的服務邊界，將傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點與新的互聯(lián)網(wǎng)平臺對接起來，實現(xiàn)線上線下相融合，從而獲得更多的流量和客戶。

3.4 從業(yè)人員對于智慧場景金融的認知有待加強

智慧場景金融應當是將線上功能融合成一個整體，需要各個部門的共同協(xié)調(diào)，共同配合完成，但是現(xiàn)在很多產(chǎn)品出來缺少統(tǒng)一的布局，如一些銀行將儲蓄卡功能和信用卡功能分別放置在兩個單獨的app內(nèi)、個人和企業(yè)使用單獨的app等，客戶需要下載兩個或者更多的app才能享受同一個銀行的完整服務，很大程度的影響了客戶的體驗。

4 智慧場景金融服務的發(fā)展態(tài)勢

我國商業(yè)銀行作為整個社會中數(shù)字化程度比較高的企業(yè)，歷來非常重視金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。目前，我國商業(yè)銀行的數(shù)字化進程已經(jīng)取得了一定成效，但與國外大型商業(yè)銀行相比仍有較大差距，尤其是在中小商業(yè)銀行中，其數(shù)字化程度較高，但是缺乏相應的數(shù)字工具和手段，無法實現(xiàn)對數(shù)字資產(chǎn)的有效管理以及對金融資產(chǎn)的保值增值。同時， 金融科技已經(jīng)成為推動金融機構(gòu)業(yè)務創(chuàng)新、服務模式升級的新動力。在這樣一個大背景下，金融科技與金融業(yè)務深度融合已是大勢所趨。當前，全球金融科技產(chǎn)業(yè)正處于快速發(fā)展期。2020 年中國金融科技市場的規(guī)模達 3,958 億人民幣，2025 年前金融科技市場的總體規(guī)模有望突破 8,900 億人民幣。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了高速發(fā)展之后，進入平穩(wěn)快速發(fā)展期。金融科技市場也在快速發(fā)展， 但由于缺乏規(guī)范的市場主體，監(jiān)管不到位等原因，導致了一些市場主體盲目進入，“新基建”推進緩慢以及金融開放程度低等問題。

在“雙循環(huán)”背景下，以數(shù)字經(jīng)濟為代表的中國經(jīng)濟將繼續(xù)保持高速增長，同時也面臨著更多的市場機遇與挑戰(zhàn)。但同時，也面臨著來自國內(nèi)外環(huán)境變化帶來的嚴峻挑戰(zhàn)。金融行業(yè)作為實體經(jīng)濟最重要的支撐力量，如何順應新趨勢，把握新機遇，成為擺在銀行業(yè)面前的一個重大課題。當前，各金融機構(gòu)紛紛推出了諸如“智慧銀行”、“智慧保險” 等新產(chǎn)品，積極推進智慧戰(zhàn)略向數(shù)字化、智慧化發(fā)展；通過創(chuàng)建敏捷化，智能化業(yè)務能力來增強競爭力與創(chuàng)新力以實現(xiàn)差異化發(fā)展。

(圖4.1 智慧金融演進歷程 數(shù)據(jù)來源：作者整理)

4.1 做大規(guī)模，擴大平臺

依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建以智能設備為載體、以移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)分析為支撐的新一代支付體系。從對小微商戶的收單到規(guī)?？蛻舻陌l(fā)展，由零星獲客向大批量獲客的方向發(fā)展，做到零售業(yè)務的大批量做單。增加智慧場景平臺普及范圍，不斷提升支付場景建設水平，整合金融要素資源壯大掌上銀行和線上平臺建設規(guī)模，增加產(chǎn)品研發(fā)力度，優(yōu)化產(chǎn)品功能并加快與第三方金融科技公司合作，對接電商、養(yǎng)老、黨團、村委、公共、醫(yī)藥、醫(yī)保、教育等工程，構(gòu)建“衣、食、住、行、醫(yī)、養(yǎng)、教、幼”功能強、服務到位、覆蓋面廣的多層次立體式鄉(xiāng)村智慧生態(tài)圈。

4.2 優(yōu)化方式，降低成本

從靠傳統(tǒng)人海戰(zhàn)術(shù)和高成本投入促進發(fā)展，轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^整合第三方公司的科技能力， 搭建服務百姓生活的各類場景，讓農(nóng)行金融服務深度嵌入消費領域的各個環(huán)節(jié)，構(gòu)建農(nóng) 行專屬的消費生態(tài)圈，發(fā)展方式越來越優(yōu)。從以往成本配置給 C 端客戶，轉(zhuǎn)變?yōu)榕渲媒o平臺和 B 端、G 端客戶，改變了以往農(nóng)行金融依靠金融實體網(wǎng)點或員工個人營銷為主的傳統(tǒng)發(fā)展路徑，實現(xiàn)成本配置高價值化，成本越來越低。

4.3 提升效益，持續(xù)獲客

從過去以網(wǎng)點為產(chǎn)能主陣地，到依托平臺和場景批量獲客獲金，實現(xiàn)金融業(yè)務的持續(xù)長效發(fā)展。智慧場景合作合同期最少 5 年，最多 10 年，合同期內(nèi)能夠源源不斷地為企業(yè)帶來資金沉淀和新客戶，發(fā)展壓力越來越小。利用平臺客戶數(shù)據(jù)，提高線上業(yè)務和智慧場景綜合效益利用 2019 年、2020 年已搭建的“智慧商業(yè)街”“智慧停車”“智慧公交”“智慧食堂”等線上平臺上收集的客戶數(shù)據(jù)，分析和梳理客戶的年齡、性別、家庭、消費偏好等信息，不斷挖掘客戶的消費需求和融資需求，逐步提高業(yè)務競爭力，實現(xiàn)客戶引流和精準營銷，切實發(fā)揮線上業(yè)務和智慧場景的綜合效益。

借助金融科技力量，從單純的產(chǎn)品營銷，到綜合解決方案營銷。批量獲客獲金的同時，帶來交易手續(xù)費結(jié)算的利潤空間，聯(lián)動支付手續(xù)費的持續(xù)增長，在深度綁定頭部客戶的同時疊加寄遞和郵務類業(yè)務，企業(yè)效益越來越好。

4.4 大數(shù)據(jù)精準畫像完成獲客營銷

以往撒網(wǎng)式的營銷方式耗時耗力，逐漸被淘汰了，現(xiàn)在更多的是通過智慧廠區(qū)、智慧食堂、智慧校園、智慧政企等場景給客戶分類，為客戶推薦更加適合的產(chǎn)品，如為智慧校園客戶推薦有用的書籍、推薦帶有大眾書局福利的信用卡等，為智慧政企內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶提供信用貸等，更精準的定向推送，更有利于獲客和客戶營銷。

(圖 4.2 大數(shù)據(jù)智慧金融應用 數(shù)據(jù)來源：作者整理)

5 智慧場景金融服務未來實現(xiàn)路徑

智慧場景金融的實質(zhì)是充分使用金融科學技術(shù)，賦能全方位的生產(chǎn)與生活，基于金融生態(tài)，將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)充分運用到各方面，依據(jù)“按需定制”的服務將金融運用到生產(chǎn)、生活的各種場景，將一致、綜合、全方位的智慧場景的金融服務方案提供給客戶，讓客戶在不同場景中體驗到舒適、智能的金融服務。

當前金融機構(gòu)對場景建設的積極性并不高，客戶并不能真正享受情景性金融服務模式所帶來的附加值或綜合收益。商業(yè)銀行應當主動適應市場變革，積極思考變革，以更主動的心態(tài)適應業(yè)務變革，用豐富完整的金融服務產(chǎn)品系統(tǒng)與銀行交易平臺，構(gòu)建在金融服務場景中具有自身特色的成長途徑。通過對已有數(shù)據(jù)資源和渠道的挖掘與重用，能夠發(fā)現(xiàn)全新的場景，并尋求更加細分的市場，從而形成自己的“生活方式+金融”的完整生態(tài)。利用外部創(chuàng)新和聯(lián)盟合作，在優(yōu)勢情景下和各大互聯(lián)網(wǎng)平臺及公司開展深度的跨境合作，新增各種消費情景，以克服傳統(tǒng)商業(yè)銀行自建消費場景的局限性，實現(xiàn)跨境引流和跨界合作。

5.1 推進O2O 聯(lián)動拓客渠道

國內(nèi)銀行業(yè)應充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)，探索符合銀行業(yè)務特點的關鍵應用。在服務計算、智能服務方式、服務渠道等領域，不斷取得突破，打造優(yōu)質(zhì)客戶體驗、高效金融服務、定制金融產(chǎn)品的智能服務生態(tài)體系，提升核心競爭力。依托 Fintech 構(gòu)建統(tǒng)一的業(yè)務架構(gòu)、應用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)，分析各種業(yè)務的特點并分解最小的業(yè)務標準單元，利用統(tǒng)一平臺組裝復用和定制業(yè)務單元，促進產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多樣化的金融需求。

傳統(tǒng)銀行運營和服務的智能化升級可以通過以下五個方向。一是推動智能服務在傳統(tǒng)網(wǎng)點和在線網(wǎng)絡的應用，通過機器學習分析服務效率，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)和網(wǎng)點資源配置； 二是利用計算機視覺技術(shù)自動識別和處理業(yè)務數(shù)據(jù)，減少人工操作，降低運營成本；三是利用語音識別和自然語言理解技術(shù)，加強智能機器人的深度和廣度，通過機器學習和深度學習不斷豐富知識庫，提高服務質(zhì)量；五是通過人臉識別、指紋識別、聲紋識別等生物識別技術(shù)在各類安全認證中的應用，推動服務中身份驗證的媒介化，充分實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務的結(jié)合，提高產(chǎn)品應用在服務中的效率。

（圖5.1 未來銀行智慧場景金融服務模式創(chuàng)新方向 數(shù)據(jù)來源：作者整理）

5.2 優(yōu)化KOL 多機構(gòu)戰(zhàn)略合作

隨著信息化時代的到來，各種線上線下的互聯(lián)網(wǎng)平臺和線上社區(qū)聚集了大量的線客 戶流量自營。銀行業(yè)可以利用這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺，和各種主流的互聯(lián)網(wǎng)公司，并通過各 種外部資源來加強合作。合作伙伴的戰(zhàn)略合作將向線上線下用戶聚集平臺輸出金融服務， 尤其是銀行中的銀行電子賬戶及相關金融服務，以及各互聯(lián)網(wǎng)合作機構(gòu)線上服務及特定 應用場景中的相關金融服務，實現(xiàn)多平臺連接進入和全場景營銷。

首先是加快零售產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)可以保證賬目核算準確清晰， 金融產(chǎn)品服務是通過網(wǎng)點或者銀行自己的網(wǎng)上銀行來實現(xiàn)的，這樣很難適應互聯(lián)網(wǎng)生態(tài) 中銀行業(yè)開放、輕量、碎片化的要求。這種只是針對與架構(gòu)的改變很難從單一產(chǎn)品和單 獨的流程開始，有必要將這一理念作為指導方針植入整個新產(chǎn)品全過程開發(fā)中。

其次是加快 Fintech （全稱Financial Technology，意思是金融科技，主要是指那些可以用于撕裂傳統(tǒng)金融服務方式的高新技術(shù)）的應用。Fintech 誕生于互聯(lián)網(wǎng)，應用于互聯(lián)網(wǎng)。它不同于傳統(tǒng)的銀行業(yè)領域，線上線下渠道成為各種金融和科技手段的最佳途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)提供了豐富且相對開放的數(shù)據(jù)環(huán)境，為我們開展大數(shù)據(jù)分析和客戶畫像創(chuàng)造了更好的條件。

5.3 多主體參與并提升數(shù)據(jù)質(zhì)量

近年來，銀行業(yè)在快速發(fā)展過程中積累了大量的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及外部數(shù)據(jù)資源，這些足以成為金融機構(gòu)重要的無形資產(chǎn)和核心競爭力之一。面對銀行業(yè)和其他金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)缺乏準確性和完整性，缺乏時間和適應性，以及數(shù)據(jù)質(zhì)量等其他問題，可以利用高科技信息技術(shù)建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)，從而評估數(shù)據(jù)質(zhì)量，并從數(shù)據(jù)的一致性、唯一性、完整性等多個方面來分析數(shù)據(jù)。面向監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量存在問題，采取機構(gòu)自查自評與監(jiān)管檢查評估雙重驅(qū)動方式，推動銀行保險機構(gòu)從查找問題，分析成因，實施整改等環(huán)節(jié)，持續(xù)改進監(jiān)管數(shù)據(jù)品質(zhì)，提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量與可信度。

(圖5.2 智慧金融主要應用場景概況 數(shù)據(jù)來源：作者整理)

綜上，由網(wǎng)點向場景的轉(zhuǎn)變，不只是物理空間的變化，更深層在于思維空間的逆轉(zhuǎn)， 互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年呈現(xiàn)出高速發(fā)展的局面。在金融科技市場深入發(fā)展背景下，市場主體來源與種類日趨多元化，各市場主體間對接與合作深化拓展，金融“新基建”改造步伐加快，金融開放程度日益提高。面對如此復雜而多元的金融市場環(huán)境，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想突破發(fā)展瓶頸，就必須創(chuàng)新思路，主動適應新形勢，不斷調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，提升服務效率和質(zhì)量，構(gòu)建全新的智慧場景金融服務模式。

農(nóng)行構(gòu)建金融閉環(huán)生態(tài)圈是構(gòu)建農(nóng)行生態(tài)強有力的手段，它符合“銀行服務無所不在，即不是銀行網(wǎng)點”這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，做到“從金融開始，卻又不僅僅是金融”這一生態(tài)規(guī)律，在與其它農(nóng)行業(yè)務開展聯(lián)動中形成整體業(yè)務輸出，構(gòu)建農(nóng)行金融與其它銀行機構(gòu)差異化競爭優(yōu)勢。在新領域、新產(chǎn)業(yè)不斷開拓、合作模式持續(xù)創(chuàng)新的背景下，農(nóng)業(yè)銀行有必要構(gòu)建一個新的金融服務體系來匹配這種新的金融服務體系，才能應對未來市場環(huán)境改變所帶來的各種挑戰(zhàn)與機遇，進而促進自身業(yè)務的轉(zhuǎn)型與升級。不斷加深智慧場景模式構(gòu)建，將優(yōu)化金融服務理念嵌入產(chǎn)品創(chuàng)新中。

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農(nóng)行南京建鄴支行課題組 謝其武 陳宇昂 從文淵